Verborgen internationale bank transactiekosten
Je hebt het vast ook al eens meegemaakt dat je een internationale banktransactie buiten de Euro Zone maakte en pas achteraf te horen kreeg dat niet het hele bedrag was aangekomen?
Of dat je na het maken van een internationale betaling aan het einde van de maand opeens een onbekende kostenpost op je bankafschrift zag staan?
Waarschijnlijk vroeg je je af wat er misgegaan was, je had tenslotte eerst nagekeken wat jouw bank rekend voor een internationale transfer. Het is dus logisch te denken dat deze extra kosten van de ontvangende bank zijn.
Helaas is dit echter niet het geval. De extra kosten zijn niet door jouw bank gemaakt, maar vallen wél onder de verantwoording van jouw bank.
Als jouw bank geen direct vennootschap met de ontvangende bank heeft, dan gaan zij opzoek naar een vennoot die wel direct contact met de ontvangende bank heeft. Deze bank wordt dan de correspondent of intermediary bank genoemd.
Jouw bank stuurt de betaling nu eerst naar haar vennoot, de intermediary bank welke de betaling daarna overmaakt naar de ontvangende bank.
De bovenstaande constructie heeft echter drie grote nadelen:
1- De meeste banken informeren hun klanten niet op voorhand wanneer zij een intermediary bank gebruiken. Soms zelfs niet eens wanneer je het aan hen vraagt.
2- Deze intermediary bank kan nu zomaar welke kosten dan ook in rekening brengen zonder daarvoor eerst toestemming aan hun klant te vragen.
3- Soms komt het voor dat een bedrag dat vanuit de V.S. in USD is overgeschreven door de intermediary bank in Europa ongevraagd in Euro’s wordt omgezet om zo transactiekosten uit te kunnen sparen. De wisselkoers was echter slecht en wij hadden de USD nodig om onze lokale reisagenten in Zuid-Amerika te kunnen betalen…
We hebben zowel in Europa als in de V.S. klanten gehad die dit gedrag van hun bank hebben aangevochten en gewonnen, maar dit lukt niet altijd. Daarnaast weten de meeste mensen vaak niet eens dat bedrogen zijn.
Voordat je een internationale banktransactie maakt raden we aan om:
• Na te gaan of jouw bank een direct vennootschap met de ontvangende bank heeft
• Als je in een andere munteenheid dan de Euro overschrijft, wat de exacte wisselkoers is
• Wat de geschatte kosten van jouw banktransactie zullen zijn. Jouw bank kan je niet vertellen hoeveel de ontvangende bank rekend, maar ze kunnen je wel vertellen wat de wisselkoers is en of ze voor deze transactie wel of niet een intermediary bank gebruiken. Als ze een intermediary bank gebruiken dan kan dit de transactiekosten verdubbelen. Jouw bank rekend kosten voor het versturen, de intermediary bank rekend voor het ontvangen en versturen en de ontvangende bank rekend voor het ontvangen van de betaling.
Meer informatie over de verschillende manieren waarop je internationale betalingen uit kunt voeren
Als je een international banktransactie buiten de Euro Zone maakt, dan wordt dit een SWIFT transactie genoemd. Voordat je deze transactie bevestigd kun je kiezen wie de transferkosten gaat betalen. Deze betalingsinstructies worden OUR, SHA en BEN genoemd.
• OUR betekend dat de afzender van de betaling alle kosten betaald. De ontvanger van de betaling ontvangt in dit geval het volledige bedrag. Om bovenstaande redenen verzoeken wij, net als velen andere bedrijven aan onze klanten om de OUR instructie te gebruiken voor het versturen van betalingen.
• SHA (shared) betekend dat de afzender de kosten van de uitgaande bank (zijn bank) betaald en de ontvanger betaald de kosten van zijn bank + de kosten van de intermediary bank! Dit ondanks dat de bank van de afzender bepaald wie zij als intermediary bank gebruiken…
• BEN (beneficiary) betekend dat de afzender niets betaald. In dit geval ontvangt de ontvanger de betaling min alle verzendingskosten.
Je kunt de verschillende betalingsinstructies in de onderstaande SWIFT code terugvinden bij nummer 71A .
Een voorbeeld van een onduidelijke banktransactie
De onderstaande bankafschrift in combinatie met de bijbehorende SWIFT code laat zien hoe onze klanten door hun bank verkeerd geïnformeerd waren over hun internationale betaling.
Het was onze eigen fout om te denken dat een betaling vanuit Groot Brittanië naar Nederland niet zo duur zou zijn. We gaven de klant dus aan dat zij bij de betalingsopdracht de SHA instructie konden geven.
De klanten gaven dus netjes aan dat zij de kosten zouden delen. Zij kregen toen van hun First Direct bank te horen dat hun transactie niets zou kosten, omdat ze via internetbankieren betaalden.
Zoals je op de bankafschrift hieronder kunt zien rekend de First Direct bank in SHA service inderdaad GBP 0.00 aan de klanten en wordt Fairtravel4u aangegeven als de ontvangende bank.
Payment details
From: 1ST ACCOUNT .5277 (First Direct bank, part of HSBC)
To: Fairtravel4u N L95RABOo1 09065824
Debit amount: GBP 812.85
Payment amount: USD 1020.00
Exchange rate: GBP 1 = USD 1.254849
Beneficiary details
Full name of the person you want to send money to: Fairtravel4u
Nickname: fairtravel
Address line 1: Martijn Steiin
Address line 2: Jan van Gentstraat 35
City: Petten
Post/Zip code: 1755 PB
Country Netherlands
Fees
Fees paid by: SHA – I want to pay the first direct Fees
First Direct bank will charge: GBP O.OO
Beneficiary bank details
IBAN: NL95RA8O0109065444
Bank name: Rabobank
Bank address: Croeslaan 18
Bank city: Utrecht
Bank Post/zip code: 3521 CB
Bank country: Netherlands
Toen wij de bovenstaande betaling echter op onze rekening ontvingen was het bedrag geen 1020 USD, maar 995 USD.
Onze bank rekend 7 Euro voor het ontvangen van internationale betalingen en dit bedrag betalen we pas aan het einde van de maand. Wat is er dus met de 25 USD gebeurd?
In de onderstaande SHIFT transfer code kun je lezen wat er in werkelijkheid met de betaling gebeurd is:
SWIFT OUTPUT MESSAGE TIJD: 2019-02-07 14.45.17.95
{1:F01RABONL2UBXXX0112629000}
{2:O1030845190207CHASUS33NXXX03541262942902071444N} < –> This means that the intermediary bank is called: “J.P. Morgan Chase ’’
{3:
{108:4777900038FC}
{111:001}
{121:5245b9ac-0482-40a2-86aa-bd26c3fada34}}{4:
:20:4777900038FC
:23B:CRED
:32A:190207USD995,
:33B:USD1020,00 < –> Original payment made by clients
:50K:/40477851544187
MRS JOKE BROWNS MR JAN BROWNS
100 THE STREET NOTHINGHAM
NR11 8AX GB
:52A:HBUKGB4B
:59:/NL95RABO0109064834
FAIRTRAVEL4U
MARTIJN STEIJN
JAN VAN GENTSTRAAT 35
PETTEN
:70:/RFB/RBF07029HE3IYSOW
JAN BROWNS TOUR
:71A:SHA < –> Transfer cost selection from clients
:71F:USD0,00 –> Sending fees charged by bank from clients
:71F:USD25,00 < –> Fees charged by intermediary bank
:71F:USD0,00 < –> Receiving fees charged by our receiving bank from Fairtravel4u
:72:/INS/MRMDUS33
///CHPREF/0218426
-}{5:{CHK:B0E6D6F86F7E}}
{S:
{SAC:}
{COP:S}}
Zoals je hierboven kunt zien heeft de Britse bank het geld echter helemaal niet naar de rekening van Fairtravel4u overgemaakt. Zonder dat dit op de bovenstaande bankafschrift wordt vermeld heeft de Britse bank het geld naar haar vennoot de J.P. Morgan Chase bank in de V.S. gestuurd. Voor deze transactie heeft de Britse bank niets gerekend. J.P. Morgan heeft aan Fairtravel4u echter 25 USD in rekening gebracht…
Hieronder vindt je meer informatie over waar de verschillende nummers in een SWIFT code voor staan:
Code: Staat voor:
:20 Transaction Reference Number
:23B Bank Operation Code
:32A Value Date / Currency / Interbank Settled
:33B Currency / Original Ordered Amount
:50A, F or K Ordering Customer (Payer)
:52A or D Ordering Institution (Payer’s Bank)
:53A, B or D Sender’s Correspondent (Bank)
:54A, B or D Receiver’s Correspondent (Bank)
:56A, C or D Intermediary (Bank)
:57A, B, C or D Account with Institution (Beneficiary’s Bank)
:59 or 59A Beneficiary
:70 Remittance Information (Payment Reference)
:71A Details of Charges (BEN / OUR / SHA)
:72 Sender to Receiver Information
:77B Regulatory Reporting
We begrijpen dat banken ook gewoon bedrijven zijn die geld willen verdienen, maar we zouden het sterk waarderen als zij meer openheid zouden geven over alle echte kosten voor het maken van international betalingen.
We hopen dat dit artikel andere mensen kan helpen om meer duidelijkheid te krijgen in wat de ware kosten kunnen zijn van internationale betalingen. Toch raden we aan om voor het maken van een internationale betaling duidelijk bij je bank na te gaan of er verborgen kosten zijn, vooral als je geld overmaakt in een andere munteenheid.
Een alternatief voor het verminderen van hoge internationale bankkosten kan zijn om lid te worden van één van de nieuwe internationale internetbanken zoals Transfer Wise.
